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西安小额贷款公司哪家好?西安个人信用贷款,无抵押无担保借款平台

今天中午,西安市小额贷款行业协会公布了西安2016年小贷行业的“健康白皮书”。最新数据显示,截止2016年底,西安正式开业118家小额贷款公司,另有26家正筹备开业。去年,西安市小额贷款公司有两项首次突破百万数量级:年度新增贷款笔数达140万余笔;其次是客户存量数首次突破100万户,这意味着能直接和间接拉动就业人数超过500万人。

互为映照的是,2016年全国小额贷款行业贷款余额下降1.47%。不过,截止去年底西安市小额贷款公司新增贷款687.09亿元,同比增长超6成。作为对照,去年全国不少省市区是负增长。贷款余额方面,西安的数据是315.35亿元,增幅在全国大中城市中排列第一。业内分析,西安贷款规模上扬,表明对实体中小微经济正在“输血”。

按照行业“游戏规则”,不良率才是衡量健康与否的重要指数。记者注意到,去年全国小额贷款行业不良率较大幅上升,不过西安2016年全行业不良贷款余额为4.59亿元,不良贷款率1.46%,同比略微下降近1个百分点。 “西安小微信贷技术和风控能力日益成熟。”西安小贷协会方面对此分析称,不良率不升反降,表示西安小额贷款行业的风控能力、资产处置能力进一步加强。

近期,有关小额贷款的新闻很多。由于离P2P监管期限越来越近,其中由于对大额标的的限制,一些P2P平台尝试转型小额贷款模式业务。而从2015年开始便以迅雷不及掩耳之势蹿红。2016年底,小额贷款平台就成为了投行圈追捧的对象。小额贷款平台解决了急用钱用户的需求,但是也出现了很多风险问题。

这种小额贷款又称为现金贷,源自英国的微额现金贷借款业务(high cost short term credit,即微额现金贷)。这种贷款方式有借款和还款都很方便灵活的特点,能够实时审批、快速到账,能够满足急需用钱周转而无来源的人的需求。目前小额贷款主要是一二线城市以线上为主,三四线城市以线下为主。

西安小额贷款

据第三方平台不完全统计,当下国内涉及现金贷的平台不少于1000家,其中活跃平台有上百家。但是据报道,很多平台利率过高,年化可高达260%。在很多人的认知里,小额贷款直接对等于高利贷。

“对于现金贷,这是最好的时代,也是最坏的时代。”报道中说道。一家国内现金贷机构负责人也直言,“其实,微额现金贷在中国被玩坏了。”去年以来,多头借贷、风控薄弱、暴力催收、骗贷猖獗等问题浮出水面,而其中,对高利率的声讨首当其冲。

在微额现金贷发源地英国,当地金融监管部门对微额现金贷有着一系列严格规定,包括借款额不能超过借款人月薪的25%,借款服务费每天不能超过借款额的1%,还款总费用(借款利息)不能超过借款本金两倍等,凸显其超短期微额借贷的特性。目前,英国现金贷业务基本是100英镑借款,8天后还款108英镑,既能解决借款人短期资金周转需要,又不会给借款人造成很高还款压力。

但在中国,不少微额现金贷借款额达到2000-3000元,超过了借款人月薪的25%,导致不少蓝领阶层群体还款压力骤增,迫使他们只能不断以更高利率借新还旧,衍生出不少野蛮催收事件。

很多做现金贷的平台,借款实际利率是隐藏项,收取的相关费用也是含糊地一笔带过,并且没有对应的借款合同,借款门槛极低,实名认证后即可放款。还有所谓等额本息法,其特点是每月的还款额相同,在月供中“本金与利息”的分配比例中,前半段时期所还的利息比例大、本金比例小,还款期限过半后逐步转为本金比例大、利息比例小。所支出的总利息比等额本金法多,而且贷款期限越长,利息相差越大。

但正如曾经对校园贷所说,不能一竿子打死。小贷平台也有它客观存在的合理性,如果停止了这一服务,有很多急需用钱周转的人就是求钱无门,或许也会酿成惨剧。

一位网贷平台从业者指出,现金贷业务需要提供风控、征信、差异利率推荐、以及贷后管理等各类服务,加之面向的是信用风险较高的人群,这些均要计入利率成本中。因此利率会高。但是除去高利率,其实面向人群的信用不高,会产生多头借贷、骗贷等情况。一些多头借贷存在信用风险,比如借新还旧,同期大笔多头借贷;另一些则存在欺诈风险,例如车辆多押、贷款欺诈(申请间隔多为同时)。“对于信用风险人群,比如预期贷款利率是20%,因为风险高又上升20%,平台给他的利率就需要提高。”

目前行业信息孤岛情况严重,市场参与者的价值数据并未共享,行业的共债情况并不能得到相对精准的统计。而以同盾科技掌握的数据看,“目前多头借贷的风险在可控范围内。”董骝焕告诉记者,目前多头借贷情况集中群体大约占行业总量的10%。此外,每个月都有近1000万新增用户进入这个市场,可以稀释掉一部分风险。一些较正规的平台,也会以同盾分作为风控的一环,减少多头借贷的风险。

但一些过高利率还是会导致借款人陷入债务漩涡。暴力催收等也会伴随着出现。因此对于小额贷款,选择风控比较好的平台会更好。而且“大家除非走投无路,切莫轻易尝试现金贷”,如果真的急需,也要好好看合同条款等。在自己能承受的情况下借款。

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